Nettovermögen berechnen und im Blick behalten: so geht's

Die Formel

Nettovermögen = Vermögen gesamt - Schulden gesamt

Das war's. In den Zwanzigern ist ein negatives Ergebnis häufig und kein persönliches Versagen. Meist steckt ein Studienkredit oder eine Hypothek dahinter, die du noch nicht wettgemacht hast.

Die beiden Listen aufstellen

Vermögen: was du besitzt

• Bargeld. Girokonten, Sparkonten, Einlagen.
• Investments. Aktien, Fonds, ETFs und Anleihen, bei allen Brokern und in jeder Altersvorsorge.
• Immobilien. Dein Zuhause und alles, was du sonst noch besitzt, zu einem realistischen Verkaufspreis.
• Fahrzeuge, wenn sie genug wert sind, um ins Gewicht zu fallen.
• Andere Wertgegenstände, für die es einen echten Wiederverkaufsmarkt gibt: Sammlerstücke, Beteiligungen an privaten Unternehmen.

Schulden: was du schuldest

• Hypotheken, mit der Restschuld statt dem ursprünglichen Betrag.
• Kredite. Autokredit, Privatkredit, Studienkredit.
• Kreditkarten und Dispokredite, mit dem vollen Saldo, auch wenn du ihn diesen Monat ausgleichen willst.
• Geld, das du der Familie schuldest, wenn es echte Schulden sind.

Ein Rechenbeispiel

Nettovermögen = 294.700 - 175.550 = EUR 119.150

Wo es schiefgeht

Vier Fehler erklären fast alle falschen Zahlen zum Nettovermögen. Bei allen vieren geht es um Beständigkeit, nicht um die Rechnung.

Das eigene Zuhause zu optimistisch bewerten. Nimm einen Preis, den du tatsächlich annehmen würdest, nicht den höchsten Wert, den ein Immobilienportal anzeigt. Würdest du zu diesem Preis nicht verkaufen, ist es nicht der richtige.

Die Altersvorsorge vergessen. Sie ist häufig der größte oder zweitgrößte Vermögenswert, und gerade in sie schaut kaum jemand hinein. Fehlt sie, fällt die Summe viel zu niedrig aus.

Schulden ignorieren, weil sie sich normal anfühlen. Eine Hypothek ist eine Schuld, auch wenn fast jeder eine hat. Das Nettovermögen zählt sie mit, sonst ist es kein Nettovermögen.

Die Regeln zwischen zwei Messungen ändern. Das ist der schlimmste Fehler, weil er nicht den Stand verfälscht, sondern den Verlauf. Hast du dein Auto im März mitgezählt und im September nicht, liegt der Rückgang im September an deiner Buchführung, nicht an deinen Finanzen.

Wenn dein Vermögen in mehreren Währungen liegt

Diese Komplikation solltest du bewusst angehen, weil sie den Verlauf unbemerkt verzerrt.

Hältst du Vermögen in mehr als einer Währung, bewegt sich dein Nettovermögen mit den Wechselkursen, auch wenn sich sonst nichts ändert. Ein Anleger aus dem Euroraum mit US-Aktien sieht seine Summe steigen, wenn der Dollar stärker wird, und fallen, wenn er schwächer wird, obwohl sein Portfolio unverändert ist.

Zwei Regeln sorgen für saubere Zahlen. Wähle eine Basiswährung und wechsle sie nie, am besten die, in der du ausgibst, denn in dieser Währung fallen deine künftigen Kosten an. Und rechne zum Kurs des Stichtags um, nicht rückwirkend zum heutigen Kurs. Sonst schreibst du bei jedem Blick alle früheren Zahlen neu.

Die zweite Regel ist die tückische. Rechnest du deinen ganzen Verlauf zum heutigen Wechselkurs neu, verschieben sich vergangene Quartale, und genau die Vergleichbarkeit, um die es bei der Zeitreihe geht, geht verloren. Warum das Währungsrisiko größer ist, als die meisten annehmen, erklärt unser Leitfaden zum Investieren in mehreren Währungen.

Wie oft du es messen solltest

Für die meisten reicht einmal im Quartal. Monatlich ist auch in Ordnung, wenn es dir Spaß macht. Schaust du öfter, siehst du vor allem zu, wie Marktrauschen eine große Zahl hin und her schiebt. Das ist weder aufschlussreich noch gut für die Nerven.

Die eine Regel, an die du dich halten solltest: Miss jedes Mal auf derselben Grundlage und notiere, was du einbezogen hast. Ein paar Monate später wirst du nicht mehr wissen, ob das Auto auf der Liste stand.

So berechnet Turbobulls dein Nettovermögen

Turbobulls ermittelt dein Nettovermögen aus deinen tatsächlichen Daten, nicht aus einem Formular, das du einmal ausfüllst und dann vergisst.

Investments stammen aus deinen Transaktionen bei allen Brokern, in mehr als 30 Währungen, umgerechnet mit dem Wechselkurs vom Handelstag. Bargeld stammt aus den Bargeldkonten, die du führst. Immobilien und andere nicht börsennotierte Werte kannst du als eigene Vermögenswerte anlegen. Genau das verhindert, dass der größte Posten auf der Liste der meisten Menschen außen vor bleibt. Schulden erfasst du über Kontoarten wie Kredit und Hypothek. So wird abgezogen, was du schuldest, statt es zu ignorieren.

Weil dein Nettovermögen aus Transaktionen statt aus Momentaufnahmen entsteht, aktualisiert sich die Zeitreihe laufend, und die Grundlage bleibt schon durch den Aufbau immer dieselbe. Das Problem der Beständigkeit ist damit gelöst, statt dass du selbst daran denken musst.

Darauf bauen mehrere Kennzahlen zum Nettovermögen auf, darunter die Vermögensentwicklung pro Tag, die Wachstumsrate und der maximale Drawdown. Die Vermögensentwicklung pro Tag und die CAGR gibt es im kostenlosen Tarif, der maximale Drawdown gehört zu Investing Pro und Turbo Pro.

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Häufige Fragen

F: Sollte ich mein Zuhause einrechnen?

F: Und meine Altersvorsorge?

F: Ist ein negatives Nettovermögen schlecht?

F: Was unterscheidet das Nettovermögen von meinem Portfolio?

Turbobulls ist ein Tracking- und Analyse-Tool, kein Anlageberater. Nichts hier ist Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Investieren ist mit Risiken verbunden, einschließlich des Verlusts des eingesetzten Kapitals. Recherchiere selbst oder wende dich an eine zugelassene Fachperson.