Wie viel solltest du mit 30, 40, 50 gespart haben?
Die üblichen Richtwerte
Die meistzitierte Reihe stammt von Fidelity: mit 30 einmal dein Jahreseinkommen, mit 40 das Dreifache, mit 50 das Sechsfache, mit 60 das Achtfache und mit 67 das Zehnfache (Fidelity, Richtwerte für den Ruhestand).
Bei einem Einkommen von EUR 45.000:
| Alter | Vielfaches | Ziel |
|---|---|---|
| 30 | 1x | EUR 45.000 |
| 40 | 3x | EUR 135.000 |
| 50 | 6x | EUR 270.000 |
| 60 | 8x | EUR 360.000 |
| 67 | 10x | EUR 450.000 |
Die Annahmen dahinter
Fidelity nennt sie selbst, und sie sind wichtiger als die Vielfachen. Die Richtwerte gehen davon aus, dass du jedes Jahr 15 % deines Einkommens sparst, einen Zuschuss deines Arbeitgebers eingeschlossen, dass du mit 67 in Rente gehst und dass du im Ruhestand etwa 80 % deines bisherigen Einkommens haben willst. Altersvorsorgekonten zählen sie mit, das Eigenkapital in deiner Immobilie und steuerpflichtige Ersparnisse dagegen nicht.
Drei dieser Annahmen lassen sich schlecht auf europäische Leser übertragen:
- Der Arbeitgeberzuschuss (Employer Match) ist eine Besonderheit der US-Altersvorsorge. Die meisten europäischen Leser haben nichts Vergleichbares. 15 % zu erreichen heißt für sie also, 15 % selbst zu sparen.
- Die Rente mit 67 ist eine Annahme, keine Tatsache über dich. Wer früher aufhören will, braucht einen ganz anderen Verlauf.
- 80 % des bisherigen Einkommens stehen stellvertretend für die Ausgaben. Im Durchschnitt ist das ein brauchbarer Ersatz. Für alle, deren Ausgaben nicht im Verhältnis zu ihrem Einkommen stehen, taugt er aber wenig - und das sind die meisten, die viel sparen.
Warum die Ausgaben der bessere Maßstab sind
Hier ist der Fall, in dem es schiefgeht, und er kommt häufig vor.
Zwei Menschen verdienen je EUR 45.000. Die eine gibt EUR 40.000 im Jahr aus, der andere EUR 27.000. Der Richtwert nach Einkommen gibt beiden dasselbe Ziel: EUR 45.000 mit 30, EUR 450.000 mit 67.
Was die beiden tatsächlich brauchen, hängt aber von ihren Ausgaben ab. Mit der 25x-Regel, die sich aus der 4-Prozent-Regel ergibt:
Gibt 40.000 im Jahr aus: 40.000 x 25 = EUR 1.000.000
Gibt 27.000 im Jahr aus: 27.000 x 25 = EUR 675.000Eine Lücke von EUR 325.000 zwischen zwei Menschen, die der Richtwert nach Einkommen gleich behandelt. Die zweite Person liegt nicht zurück, sie läuft ein kürzeres Rennen. Das kann der Richtwert nur nicht erkennen.
Wie der Verlauf wirklich aussieht
Wenn du ein Ziel nach Alter willst, das deine eigene Lage abbildet, ist die ehrliche Antwort keine Tabelle. Sie lautet: Was macht deine Sparquote mit deinem Zeitplan?
Bei einem Start bei null, einem Ziel vom 25-Fachen deiner jährlichen Ausgaben und 5 % realer Rendite:
| Sparquote | Jahre bis zum Ziel |
|---|---|
| 10 % | Etwa 51 |
| 20 % | Etwa 37 |
| 30 % | Etwa 28 |
| 50 % | Etwa 17 |
| 70 % | Etwa 9 |
Diese Zahlen setzen eine gleichbleibende Sparquote und eine gleichbleibende reale Rendite voraus, die niemand hat. Sie zeigen eher die Tendenz als exakte Werte: Der Zusammenhang ist nicht linear. Verdoppelst du deine Sparquote von 10 % auf 20 %, fallen etwa 14 Jahre weg. Verdoppelst du sie noch einmal von 20 % auf 40 %, sind es noch viel mehr.
Der Grund: Eine höhere Sparquote bewirkt zwei Dinge gleichzeitig. Das ist derselbe Punkt wie oben, nur in anderer Form.
Die Richtwerte trotzdem nutzen
Nutzlos sind die Vielfachen deshalb nicht. Sie sind ein schneller Plausibilitätscheck und viel besser als gar kein Bezugspunkt. So gehst du sinnvoll damit um:
Nimm das Vielfache als Untergrenze, nicht als Ziel. Liegst du mit 40 darunter, lohnt sich ein genauerer Blick. Liegst du darüber, ist das kein Freibrief, nicht mehr darüber nachzudenken.
Rechne auf deine Ausgaben um, sobald du sie kennst. Multipliziere deine jährlichen Ausgaben mit 25, das entspricht der 4-Prozent-Annahme. Diese Zahl gehört dir. Das Gehaltsvielfache ist dagegen ein Durchschnittswert fremder Leute.
Zähle alles mit. Die Richtwerte lassen das Eigenkapital in deiner Immobilie und steuerpflichtige Ersparnisse bewusst weg. Deine tatsächliche Lage schließt sie ein. Vergleiche also nicht aus Versehen eine Teilsumme mit einem Teil-Richtwert.
Prüfe einmal im Jahr neu, und immer dann, wenn sich deine Ausgaben verändern, nicht dann, wenn sich der Markt bewegt.
So hilft dir Turbobulls, das im Blick zu behalten
Die Zahl, nach der diese Richtwerte eigentlich fragen, ist dein Nettovermögen. Turbobulls ermittelt es aus deinen tatsächlichen Transaktionen: Geldanlagen über alle Broker und Währungen hinweg, Bargeldkonten, eigene Vermögenswerte wie Immobilien und Schulden über die Kontoarten für Kredite und Hypotheken, damit das, was du schuldest, auch abgezogen wird.
Deine Sparquote wird aus deinen erfassten Einnahmen und Ausgaben berechnet. Von ihr hängt die ganze Verlaufstabelle oben ab, und gerade bei ihr raten die meisten Menschen.
Der FI-Fortschritt, der zeigt, wo du auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit stehst, und schätzt, in welchem Jahr du sie erreichst, gehört zu Turbo Pro.
Kenne die zwei Zahlen, auf die es ankommt
Das ganze Bild: als Nächstes lesen
Häufige Fragen
F: Ich liege unter dem Richtwert. Wie schlimm ist das?
Weniger schlimm, als es sich anfühlt, und vielleicht passt der Richtwert gar nicht zu dir. Er setzt eine Sparquote von 15 % voraus, einschließlich eines Arbeitgeberzuschusses, den die meisten europäischen Leser nicht haben, und einen Ruhestand mit 67. Rechne dein eigenes Ziel aus deinen Ausgaben aus, bevor du beschließt, dass du hinter einem Durchschnitt zurückliegst, der auf fremden Annahmen beruht.F: Zählt mein Zuhause mit?
In den Richtwerten von Fidelity nicht, sie lassen das Eigenkapital in der Immobilie bewusst weg. In deinem eigenen Nettovermögen zählt es selbstverständlich mit. Die Falle: eine Summe mit deinem Zuhause mit einem Richtwert ohne Zuhause zu vergleichen. Das schönt den Vergleich erheblich.F: Was, wenn sich mein Einkommen stark verändert?
Dann passen Vielfache des Einkommens schlecht, weil sich das Ziel mit jeder Gehaltserhöhung verschiebt. Vielfache der Ausgaben sind bei schwankendem oder steigendem Einkommen stabiler, und sie messen das, was tatsächlich bestimmt, wann du aufhören kannst.F: Ist das 25-Fache das richtige Vielfache?
Es ergibt sich aus der Annahme einer Entnahmerate von 4 %, und diese Rate ist umstritten. Ihr eigener Urheber hat sie nach oben korrigiert, was das Vielfache senkt. Nimm das 25-Fache als Ausgangspunkt für deine Planung und lies in der Anleitung zur 4-Prozent-Regel nach, wie stark das Ziel von dieser Annahme abhängt.Turbobulls ist ein Tracking- und Analyse-Tool, kein Anlageberater. Nichts hier ist Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Investieren ist mit Risiken verbunden, einschließlich des Verlusts des eingesetzten Kapitals. Recherchiere selbst oder wende dich an eine zugelassene Fachperson.
Miss dich an deiner eigenen Zahl
Turbobulls ermittelt dein Nettovermögen und deine Sparquote aus echten Transaktionen. So vergleichst du dich mit einem Ziel, das deine Ausgaben abbildet, statt mit einem Durchschnitt.
- Nettovermögen über Geldanlagen, Bargeld, eigene Vermögenswerte und Schulden
- Sparquote aus erfassten Einnahmen und Ausgaben berechnet
- Kontoarten für Kredite und Hypotheken, damit Schulden abgezogen werden
- Eigene Vermögenswerte für Immobilien und andere nicht börsennotierte Werte
- FI-Fortschritt und geschätzte Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit in Turbo Pro
Anleitungen wie diese per E-Mail
Eine wichtige Kennzahl fürs Investieren - verständlich und gründlich erklärt. Der Newsletter erscheint auf Englisch. Du kannst dich jederzeit mit einem Klick abmelden.
Weiterlesen
FIRE-Rechner: Wann kannst du in Rente gehen?
Zwei Zahlen entscheiden: wie viel du ausgibst und welchen Anteil deines Einkommens du behältst. So berechnest du deine FIRE-Zahl und deinen Zeitplan, mit dem vollständigen Rechenweg.
Die 4-Prozent-Regel: Ein Leitfaden zur sicheren Entnahmerate
Was die 4-Prozent-Regel besagt, warum ihr Erfinder sie inzwischen nach oben korrigiert hat, welches Ziel daraus folgt (das 25-Fache deiner Ausgaben) und welche Annahmen vielleicht nicht zu deinem Ruhestand passen.
Inflation erklärt: Was die Zahlen in Turbobulls bedeuten
Welche Frage jede Inflationskennzahl in Turbobulls beantwortet: was dein Geld heute noch kauft, was ungenutztes Bargeld wirklich verloren hat und ob deine Investments mehr eingebracht haben, als die Preise gestiegen sind.