FIRE-Rechner: Wann kannst du in Rente gehen?
Schritt eins: deine FIRE-Zahl
Dein Ziel ist ein Vielfaches deiner Ausgaben, nicht deines Einkommens.
FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben / EntnahmerateBei der klassischen Entnahmerate von 4 % sind das deine Ausgaben mal 25.
Bei Ausgaben von EUR 30.000 im Jahr:
Bei 4,0 %: 30.000 / 0,04 = EUR 750.000
Bei 4,7 %: 30.000 / 0,047 = EUR 638.298Die zweite Zahl rechnet mit der überarbeiteten Rate, für die sich der Urheber der Regel inzwischen selbst ausspricht. Mehr dazu im Leitfaden zur 4-Prozent-Regel. Zwischen beiden Zahlen liegen rund EUR 112.000, und das solltest du dir merken: Dein Ziel sagt etwas über die Rate aus, die du angenommen hast, nicht über dein Leben. Und diese Annahme ist umstritten.
Schritt zwei: dein Zeitplan
Die zweite Formel beantwortet die Frage nach dem Wann. Dafür braucht sie deine Sparquote, nicht dein Gehalt.
Du startest bei null, rechnest mit 5 % realer Rendite nach Inflation und peilst das 25-Fache deiner Ausgaben an:
| Sparquote | Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit |
|---|---|
| 10 % | Etwa 51 |
| 20 % | Etwa 37 |
| 30 % | Etwa 28 |
| 50 % | Etwa 17 |
| 70 % | Etwa 9 |
Achte auf den Verlauf, nicht auf die genauen Jahre. Der Zusammenhang ist nicht linear. Der Schritt von 10 % auf 20 % spart dir rund 14 Jahre. Der Sprung von 50 % auf 70 % spart etwa 8 weitere, und das bei einem ohnehin schon kurzen Zeitraum.
Eine höhere Sparquote wirkt deshalb so stark, weil sie beide Zahlen gleichzeitig verändert. Wenn du mehr sparst, wächst dein Vermögen. Gleichzeitig gibst du weniger aus, also sinkt auch dein Ziel. Eine Änderung, zwei Effekte, die sich gegenseitig verstärken.
Was die Rechnung nicht berücksichtigt
Jede FIRE-Rechnung beruht auf Annahmen. Diese vier sind die wichtigsten.
Die Rendite ist ein Durchschnitt, erleben wirst du aber eine Abfolge. Ein schlechtes erstes Jahrzehnt, nachdem du aufgehört hast zu arbeiten, richtet weit mehr Schaden an als dasselbe Jahrzehnt später. Du entnimmst dann nämlich aus einem geschrumpften Vermögen. Das nennt man Reihenfolgerisiko (Sequence-of-Returns-Risiko), und daran scheitern solche Pläne am häufigsten.
Die Steuer geht von deiner Ausgabenzahl ab. Brauchst du EUR 30.000 zum Leben und werden deine Entnahmen besteuert, muss dein Vermögen größer sein, als das 25-Fache nahelegt. Wie viel größer, hängt ganz davon ab, wo du steuerlich ansässig bist.
Gebühren auch. Eine prozentuale Gebühr wirkt über Jahrzehnte wie ein Zinseszins gegen dich. Mehr dazu unter Kosteneffizienz.
Dreißig Jahre, nicht fünfzig. Die Forschung zur 4-Prozent-Regel hat 30-jährige Ruhestände getestet. Wer mit 45 aufhört, plant für einen Zeitraum, den die zugrunde liegenden Daten nie untersucht haben. Die meisten in dieser Lage rechnen mit einer niedrigeren Rate, legen einen Liquiditätspuffer an oder erwarten später noch Einnahmen.
Drei durchgerechnete Szenarien
Eine 30-Jährige gibt EUR 24.000 aus und spart 40 % von EUR 40.000 Einkommen. Ziel bei 4 %: 24.000 x 25 = EUR 600.000. Bei rund 40 % Sparquote ist sie laut Tabelle etwas mehr als 20 Jahre vom Ziel entfernt. Finanziell unabhängig wäre sie also Anfang fünfzig.
Dieselbe Person senkt ihre Ausgaben auf EUR 21.000. Das Ziel sinkt auf EUR 525.000, und die Sparquote steigt, weil vom selben Einkommen jetzt mehr übrig bleibt. Eine einzige Änderung bewegt beide Zahlen zu ihren Gunsten.
Ein 45-Jähriger gibt EUR 36.000 aus und hat schon EUR 200.000 investiert. Ziel bei 4 %: EUR 900.000. Die vorhandenen EUR 200.000 ersetzen viele Jahre des Sparens am Anfang. Genau das unterschätzt die Tabelle oben, weil sie bei null beginnt. Wer schon ein nennenswertes Startkapital hat, ist näher am Ziel, als die Tabelle vermuten lässt.
Wie Turbobulls hilft
Das Problem sind nicht die Formeln, sondern die zwei Werte, die du einsetzt. Die meisten Menschen raten bei beiden.
Deine Ausgaben ergeben sich aus den erfassten Einnahmen und Ausgaben mit Kategorien und Tags. Daraus berechnet Turbobulls auch deine Sparquote, direkt statt geschätzt. Von diesen beiden Zahlen hängt jede Zeile oben ab, und beide gibt es im kostenlosen Tarif.
Dein Nettovermögen umfasst Investments, Bargeld, eigene Vermögenswerte wie Immobilien und Schulden über die Kontoarten Kredit und Hypothek. So kennst du deinen aktuellen Stand, von dem aus du den Abstand zum Ziel misst.
Der FI-Fortschritt zeigt, wo du auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit stehst, schätzt, wie viele Jahre dir bis dahin noch fehlen, und gehört zu Turbo Pro. Der Grund dafür ist wissenswert: Eine FI-Zahl braucht beide Seiten deiner Finanzen, die Einnahmen und die Ausgaben. Ein eingeschränkter Tarif sieht davon nur einen Teil, und eine Zahl aus dem halben Bild wäre schlechter als gar keine.
Die zwei entscheidenden Werte, richtig berechnet
Das ganze Bild: Lies als Nächstes
Häufige Fragen
F: Fließt mein Gehalt in die Rechnung ein?
Nur über deine Sparquote. Zwei Menschen mit demselben Verdienst können Jahrzehnte auseinanderliegen, je nachdem, wie viel sie davon behalten. Wer weniger verdient und die Hälfte spart, kommt meist früher ans Ziel als jemand, der mehr verdient und ein Zehntel spart.F: Soll ich mit 4 % rechnen oder mit einer anderen Rate?
4 % ist der klassische Planungswert, und der Urheber der Regel spricht sich inzwischen für eine höhere Rate aus. Damit sinkt dein Ziel deutlich. Wer früh in Rente geht, hat dagegen einen längeren Horizont, als die Forschung getestet hat, und das spricht für die andere Richtung. Rechne dein Ziel am besten mit zwei verschiedenen Raten durch und sieh dir den Unterschied an. Das bringt mehr, als dich auf eine Rate festzulegen und ihr einfach zu vertrauen.F: Sind die Steuern in der FIRE-Zahl enthalten?
So, wie sie meist angegeben wird, nicht. Das 25-Fache bezieht sich auf deine Ausgaben. Werden deine Entnahmen besteuert, muss dein Vermögen auch die Steuer abdecken. Die Regeln unterscheiden sich je nach Land und Kontoart. Deshalb lohnt es sich, das früh zu klären, statt es erst spät zu merken.F: Was ist, wenn ich schon Ersparnisse habe?
Dann bist du weiter, als die Tabelle mit dem Start bei null zeigt. Der Effekt ist größer, als viele erwarten, weil frühes Kapital am längsten Zeit hat, durch den Zinseszins zu wachsen. Miss den Abstand zwischen deinem aktuellen Nettovermögen und deinem Ziel, statt die Jahre ab null so zu lesen, als gälten sie für dich.Turbobulls ist ein Tracking- und Analyse-Tool, kein Anlageberater. Nichts hier ist Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Investieren ist mit Risiken verbunden, einschließlich des Verlusts des eingesetzten Kapitals. Recherchiere selbst oder wende dich an eine zugelassene Fachperson.
Beide Werte aus echten Daten
Turbobulls berechnet deine Ausgaben und deine Sparquote aus erfassten Transaktionen und ermittelt dein Nettovermögen aus allem, was du besitzt und schuldest.
- Sparquote, berechnet aus erfassten Einnahmen und Ausgaben
- Einnahmen und Ausgaben erfassen, mit Kategorien und Tags
- Nettovermögen über Investments, Bargeld, eigene Vermögenswerte und Schulden
- Kontoarten wie Altersvorsorge, Kredit und Hypothek
- FI-Fortschritt und geschätzte Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit in Turbo Pro
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