Averea netă: cum o calculezi și cum o urmărești
Formula
Avere netă = total active - total datoriiAtât. Un rezultat negativ e ceva obișnuit când ai 20 și ceva de ani și nu e un eșec moral; de obicei înseamnă un credit de studii sau o ipotecă pe care încă n-ai apucat să le depășești.
Cum faci cele două liste
Active: ce deții
- Cash. Conturi curente, economii, depozite.
- Investiții. Acțiuni, fonduri, ETF-uri, obligațiuni, la toți brokerii și în toate pensiile.
- Imobiliare. Locuința ta și orice altă proprietate, la un preț de vânzare realist.
- Vehicule, dacă valorează destul cât să conteze.
- Alte bunuri de valoare cu o piață reală de revânzare: obiecte de colecție, participații în companii private.
Datorii: ce datorezi
- Ipoteci, la soldul rămas de plată, nu la suma inițială.
- Credite. Auto, de nevoi personale, de studii.
- Carduri de credit și overdraft, la soldul întreg, chiar dacă plănuiești să-l achiți luna asta.
- Orice datorezi familiei, dacă e o datorie reală.
Un exemplu calculat
| Active | |
|---|---|
| Cont curent | EUR 3.200 |
| Economii | EUR 12.000 |
| Investiții la doi brokeri | EUR 41.500 |
| Pensie prin angajator | EUR 28.000 |
| Apartament, la un preț realist de vânzare | EUR 210.000 |
| Total active | EUR 294.700 |
| Datorii | |
|---|---|
| Rest de plată la ipotecă | EUR 168.000 |
| Credit auto | EUR 6.400 |
| Card de credit | EUR 1.150 |
| Total datorii | EUR 175.550 |
Avere netă = 294.700 - 175.550 = EUR 119.150Unde se greșește
Patru greșeli explică aproape toate cifrele proaste de avere netă, și toate patru țin de consecvență, nu de aritmetică.
Îți evaluezi locuința optimist. Folosește un preț pe care chiar l-ai accepta, nu cea mai mare valoare afișată pe un portal imobiliar. Dacă n-ai vinde la cifra aia, nu asta e cifra.
Uiți de pensie. E adesea cel mai mare sau al doilea cel mai mare activ și e cel pe care nimeni nu-l deschide vreodată. Dacă o lași pe dinafară, totalul iese mult prea mic.
Ignori datoriile pentru că par normale. O ipotecă e o datorie, chiar dacă o are toată lumea. Averea netă o ia în calcul, altfel nu mai e avere netă.
Schimbi regulile de la o măsurătoare la alta. E cea mai gravă, pentru că strică tendința, nu nivelul. Dacă ai inclus mașina în martie și nu în septembrie, scăderea din septembrie ține de contabilitatea ta, nu de finanțele tale.
Când activele tale sunt în mai multe valute
O complicație de care merită să te ocupi deliberat, pentru că denaturează tendința fără să-ți dai seama.
Dacă ai active în mai multe valute, averea ta netă se mișcă atunci când se mișcă cursurile valutare, fără să se schimbe nimic altceva. Un investitor care socotește în euro și deține acțiuni americane vede totalul crescând când dolarul se întărește și scăzând când slăbește, cu un portofoliu neschimbat.
Două reguli țin lucrurile cinstite. Alege o singură valută de bază și nu o schimba niciodată, ideal pe cea în care cheltuiești, pentru că în ea sunt costurile tale viitoare. Și convertește la cursul din data pe care o măsori, nu la cursul de azi aplicat retroactiv, care ți-ar rescrie toate cifrele istorice de fiecare dată când te uiți.
A doua e cea subtilă. Dacă îți recalculezi tot istoricul la cursul de azi, trimestrele trecute încep să se miște, iar asta distruge exact comparabilitatea pentru care există seria. Ghidul nostru despre investițiile în mai multe valute explică de ce expunerea e mai mare decât cred cei mai mulți.
Cât de des s-o măsori
Trimestrial e mai mult decât suficient pentru cei mai mulți, iar lunar e în regulă dacă îți face plăcere. Mai des de atât și mai mult privești cum zgomotul pieței plimbă o cifră mare încoace și încolo, ceea ce nu e nici informativ, nici bine pentru tine.
Singura regulă care merită păstrată: măsoar-o pe aceeași bază de fiecare dată și notează ce ai decis să incluzi. Tu, cel din viitor, n-o să-ți amintești dacă mașina era pe listă.
Cum o calculează Turbobulls
Turbobulls îți construiește averea netă din înregistrările tale reale, nu dintr-un formular pe care îl completezi o dată și îl uiți.
Investițiile vin din tranzacțiile tale de la toți brokerii, în 30+ valute, convertite la cursul valutar din data tranzacției. Cash-ul vine din conturile de cash pe care le urmărești. Imobiliarele și alte dețineri nelistate intră ca active personalizate, așa că cel mai mare element de pe lista celor mai mulți oameni nu rămâne în afara calculului. Datoriile sunt gestionate prin tipuri de cont, inclusiv credit și ipotecă, așa că ce datorezi se scade, nu e ignorat.
Pentru că e construită din tranzacții, nu din poze de moment, seria se actualizează din mers, iar baza rămâne aceeași prin construcție: problema consecvenței e rezolvată, nu lăsată pe seama memoriei tale.
Pe ea se sprijină mai mulți indicatori de avere netă, printre care viteza de creștere a averii, rata de creștere și scăderea maximă de la vârf (drawdown maxim). Viteza de creștere a averii și CAGR sunt disponibile pe planul gratuit; scăderea maximă de la vârf e pe Investing Pro și Turbo Pro.
Nu mai reface Excelul în fiecare trimestru
Imaginea completă: ce să citești mai departe
Viteza de creștere a averii - cât de repede se mișcă de fapt cifra
Rata de creștere (CAGR) - o singură cifră anuală pentru toată traiectoria
Ținte de economii pe vârste - cu ce să compari cifra
Scorul de sănătate financiară - cele 12 dimensiuni pe care averea netă singură nu le prinde
Investești sau plătești datoriile - de ce ambele părți mișcă aceeași cifră
Întrebări frecvente
Î: Îmi includ și locuința?
Pentru averea netă, da. Locuința e un activ și ipoteca ei e o datorie; dacă o excluzi pe una și o păstrezi pe cealaltă, iese o cifră foarte distorsionată. Unii urmăresc și o a doua cifră, fără locuință, pe motiv că n-o pot cheltui fără să se mute. Ambele variante se pot susține, cât timp ești consecvent cu cea pe care o citezi.Î: Dar pensia?
Include-o. E adesea cel mai mare lucru pe care îl deține cineva și cel mai ușor de uitat. Dacă nu te poți atinge de ea zeci de ani, ăsta e un motiv s-o urmărești și separat, nu un motiv s-o lași în afara totalului.Î: E rău să ai avere netă negativă?
Nu în sine, și e ceva obișnuit la început. Un profesionist abia calificat, cu un credit de studii și o ipotecă, poate fi mult pe minus și totuși pe o traiectorie excelentă. Contează direcția în timp, nu semnul de azi.Î: Prin ce diferă averea netă de portofoliul meu?
Portofoliul înseamnă investițiile tale. Averea netă e totul, minus tot ce datorezi. Un an bun la investiții și un sold tot mai mare pe cardul de credit le pot mișca pe cele două în direcții opuse, și tocmai de aceea, dacă măsori doar portofoliul, imaginea iese mai frumoasă decât e. Vezi ce este un portofoliu pentru diferență.Turbobulls este un instrument de urmărire și analiză, nu un consultant de investiții. Nimic de aici nu reprezintă consultanță de investiții, fiscală sau juridică. Investițiile implică riscuri, inclusiv pierderea capitalului investit. Documentează-te pe cont propriu sau consultă un specialist autorizat.
O singură cifră, măsurată la fel de fiecare dată
Turbobulls îți construiește averea netă din tranzacțiile tale cu investiții, cash, imobiliare și datorii, așa că seria rămâne comparabilă fără să-ți ceară vreo disciplină contabilă.
- Investiții de la toți brokerii, în 30+ valute, cu cursul din data tranzacției
- Conturi de cash incluse lângă investiții
- Active personalizate pentru imobiliare și alte dețineri nelistate
- Tipuri de cont pentru credite și ipoteci, ca datoriile să se scadă
- Viteza de creștere a averii și CAGR, pe planul gratuit
Primește-le pe email
Înțelege mai bine indicatorii financiari și învață să-ți evaluezi investițiile prin explicații clare și exemple practice. Primești newsletterul direct în inbox, în engleză. Te poți dezabona oricând, cu un singur click.
Citește mai departe
Inflația, explicată: ce înseamnă cifrele din Turbobulls
La ce răspunde fiecare cifră despre inflație din Turbobulls: ce cumpără banii tăi azi, cât a pierdut de fapt cash-ul care a stat pe loc și dacă investițiile tale au bătut creșterea prețurilor.
Year to date, explicat: ce ți-a schimbat averea netă anul acesta
Year to date (de la începutul anului) arată cât s-a mișcat averea ta netă de la ultima închidere a anului trecut - economii, bani noi și câștiguri din investiții, la un loc. Află ce înseamnă fiecare parte a defalcării de pe Overview și cum o verifici singur.
Calculator FIRE: când te poți pensiona?
Două cifre decid: cât cheltuiești și ce parte din venit păstrezi. Cum îți calculezi numărul FIRE și orizontul de timp, cu tot calculul la vedere.